JAバンクでは、住宅ローン、マイカーローン、教育ローンといった様々なローンを用意しています。その中に、カードローンやフリーローンもあります。このカードローン、フリーローンは使い道が自由。

このフリーローンを、おまとめローンとして活用できないかなどといった視点で説明します。

総合的な評価

おまとめローンを目的としたJAのフリーローン申し込みでの実績はあまりないというのが本音なところでしょう。JAバンクは全国に8,000店舗近く存在し、店舗数を取ってみればメガバンクに匹敵、あるいはそれ以上に間口の広い金融会社という事になります。

JAバンクの大きな特徴として、地域によりサービスの内容が異なるという事です。もちろん、金利も異なります。基本的な貸付条件は相違がないにしても、住んでいる地域によって特色があります。

口コミによる評価

審査

銀行や消費者金融と比較し、やや厳しいという声が目立ちます。特に急ぎ融資を希望する人や、年収が低い人、
正社員ではない人にとっては、審査は通り辛く、正社員で安定した収入がなければ審査通過は難しいと言えます。

金利

地域により異なりますが、大体7.0%～9.0%となっており、銀行と比較しても非常に低い金利と言えるでしょう。審査
に通過する事ができれば、これ以上低い金利でのおまとめローンはないと言えます。

サービス

電話対応、窓口対応は良いが、やはりスピード感には欠ける様です。

ローンのスペック詳細

借入上限

最大で300万円であるところが多く、30万円、50万円、100万円、200万円、300万円といった設定をしているJAもあります。金額自体は大きいとは言えませんので、おまとめ金額が300万円以下の方向けの商品と言えるでしょう。

金利

多くのJAバンクでは、7.0～9.0%での金利を設定しています。消費者金融では18%、銀行では15%程度が上限金利になっている事と比較すると、JAバンクの金利はかなり低いと言えます。

条件

お住まいの地域に属するJAバンクにしか申し込みができません。満20歳以上65歳未満の方が対象となり、最終償還時の年齢が満72歳であるといった設定が一般的です。継続して安定した収入のある方という条件もあり、アルバイトやパートでも継続した収入であれば申し込みは可能だと考えられます。

使用用途

生活に必要とする一切の融資としています。JAバンクによっては、負債整備資金（要するにおまとめローンなど）への資金としては利用不可と記載しているJAバンクもあります。

返済方法

元利均等方式を採用しています。元利均等方式とは、元金と利息の合計金額を約定回数の返済回数で割ります。つまり、借り入れる金額と借り入れる期間が決まれば、毎月の返済金額が確定するという方法です。

多くの銀行や消費者金融で採用されている残高スライドリボルビング方式とは異なり、毎月の返済金額が変化する事が無く一定となりますので、管理は非常に楽になると言えるでしょう。

しかしながら、月々の返済金額を少なく抑える事ができる残高リボルビング方式よりも、月々の返済金額は多くなってしまいます。逆の言い方をすると、月々の返済金額を高く払い込む事になるため、全体の総利息は少なく抑えられるといったメリットを持った返済方式です。

返済金額

返済金額は、具体的に明記されていませんが、返済期間は最長7年（84回）となっております。例えば、おまとめローンの額が200万円で、金利を9%で借り入れられたとすると、年間の返済金額は、

1年目での総返済額 ： 200万円×1.09＝218万円
2年目での総返済額 ： 218万円×1.09＝237.6万円
3年目での総返済額 ： 237.6万円×1.09＝259万円
4年目での総返済額 ： 259万円×1.09＝282.31万円
5年目での総返済額 ： 282.31万円×1.09＝307.72万円

この計算を繰り返し、7年間の総額を計算すると、約365万円となります。この365万円を84回で割ると、1回当たりおよそ43,500円となります。つまり、7年間1ヶ月43,500円を返済し続けるという事になります。また、年に2回、上乗せして返済する事も可能です。

具体的には、ボーナス月にあたる7月や12月です。ここで更に金額を増額して返済する計画を盛り込む事で、総返済額は365万円よりも減少します。早めに返済し、総額を減らすようにするのが賢い借り方です。

いかがでしたでしょうか。JAバンクの特徴としては、

といった特徴があります。JAバンクはおまとめローンにできれば非常によい商品となりますが、現実的にはおまとめローンとしての利用ができないところが多く、おまとめローンとしては少しお勧めし難いと言えます。